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信用卡亂象背后的行政監管與行業自律

日期:2015-09-14 18:08|來源:其它

信用卡亂象背后的行政監管與行業自律

                                             

  信用卡讓很多人享受到了提前消費所帶來的刺激,也讓一部分人遇到了目前信用卡亂象叢生背后所引發的各種問題。隨著國內銀行對信用卡采取“跑馬圈地”式的擴張方式,這為銀行零售業務埋下了隱患,欺詐、壞賬、拖欠還款等問題愈演愈烈,信用卡市場亂象叢生,早已成為消費者投訴的熱點領域之一。目前我國信用卡總量已到2.1億張,2010年全年信用卡交易量達5.1萬億元,其中消費金額2.7萬億元。然而,有業內人士指出,由于信用卡前期成本投入大,加上競爭激烈,即使國內很多銀行發卡超過1000萬張,依然無法盈利。相反,與信用卡業務高歌猛進相伴而來的是壞賬風險上升。

  在信用卡快速擴張的背景下,一些不法分子利用信用卡交易過程中存在的技術缺陷、流程脫節等問題,導致信用卡欺詐、被盜刷等亂象的層出不窮,這無論對于信用卡客戶的日常交易和信用卡在中國市場的發展與推廣都有著極為不好的影響。信用卡是一件金融創新的舶來品,相比較銀行借記卡來說,由于其信貸消費、分期付款等特點導致其所引發的風險將大于借記卡所帶來的風險。為此,加強對信用卡交易過程中的風險控制,無疑有著積極的意義。首先,信用卡的健康發展是經濟繁榮的保障。信用卡作為具有循環信貸、轉賬結算、存取現金、分期還款等特點的信用工具,其本身也屬消費信貸的范疇,是更高級的消費信貸方式。人們不但可以利用信用卡購買生活用品等小件物品,還可利用信用卡辦理住房貸款、汽車貸款、耐用品分期付款等。當一國市場的信用交易方式占主流時,其市場規模就會成倍的擴大,不僅能夠適應國際貿易的需要,還能有效地拉動本國的內需市場,間接地增加就業機會。其次,信用卡的有序發展是金融秩序穩定的重要組成部分,有利于提高國內銀行業的整體實力。從發達國家的經驗來看,信用卡已成為銀行發展新型業務的主要類別,信用卡的發展給銀行帶來了豐厚的利潤。如美國,10家最大的發卡銀行約30%的純利潤來自信用卡業務。隨著國際交往的增多,越來越多的國人有機會出境,信用卡給中國銀行業帶來了發展的契機,也帶來了競爭的挑戰。而信用卡法律制度的完善將提高中國銀行業的國際競爭力。

  對于目前信用卡亂象叢生背后的原因,有很大一部分是因行政監管與行業自律職責的缺位與失效。行政監管是一個行業發展的保障,其承擔著監督與查處行業發展過程中違法違規行為的職能,而行業自律是行業發展的助手,維護行業有序的發展秩序。目前,信用卡行業在行政監管與行業自律兩方面的失效現象非常明顯,主要體現在沒有建立監管機構、缺乏可借鑒的監管法案、行業自律措施缺乏以及個人征信系統較為不完善等方面。

  因此,要解決信用卡亂象的局面,必須先從行政監管與行業自律兩個角度入手。

  建立信用卡交易監管機構,制定信用卡監管法

  信用卡業務作為金融創新的新型業務形式,急需國家從宏觀管理的角度加強監管。盡快建立專門的信用卡監管機構,并制定信用卡監管法,使監管有法可依,從宏觀上防范信用卡交易風險的發生具有迫切的現實意義。

  目前世界上的信用卡監管模式大致可分為兩種:一種是以國家行政機構為主實施監管;一種是以行業協會為主實施監管。就我國目前的現狀而言,信用卡監管機構應以政府行政部門為宜。一方面,我國作為一個新興的市場經濟國家,金融市場還不成熟,無論是金融工具還是交易技術都還處于探索和發展階段,在這種情況下,由國家政府監管部門來承擔監管責任,不但能保證信用卡市場的發展與政府的公共政策保持一致,還可以減少監管沖突,節約成本,提高效率。另一方面,我國的文化傳統也決定了以政府行政部門監管為宜。長期以來,政府在老百姓的心里有著不可摧毀的權威性。有事找政府,也是老百姓心里亙古不變的真理。面對信用卡這一“舶來品”,在我國沒有深厚的人文歷史背景,如何讓它在中國生根發芽,如何實現對它的風險的宏觀控制,最有實力解決這些問題的還是政府。

  依法行政,依法治國,已成為現代國家的重要標志之一。在信用卡監管立法過程中,應當注意以下幾個問題:第一,信用卡監管法應立足于持卡人權益的保護,實現銀行和持卡人權益的平衡。并強調監管權的行使要足以防止發卡機構個體權利的濫用,保護信用卡持卡人弱者的地位。第二,信用卡監管法應以適當監管為原則。所謂“適當監管”包涵三層含義,即“適時監管”、“適地監管”、“適度監管”,不能為了控制信用卡風險,過度損傷信用卡交易的便利性和效率性,應有效地指導和促進信用卡交易的健康發展,適應日新月異的現代經濟生活的需求。第三,信用卡監管法的重點應放在規范發卡機構的資格、信用卡業務的入市條件、金融機構信用卡業務操作的規范性、信用卡金融風險的控制、制裁銀行間的不正當競爭、加強銀行間的信用卡業務交流與合作、對銀聯的工作進行相關指導、預防利用信用卡進行洗錢犯罪等方面。

  建立信用卡行業協會,加強行業管理

  伴隨著計劃經濟向市場經濟的過渡,政府職能的轉變必然成為首要問題。政府機構的監督職能開始分化,更多的強調市場調節和行業自律。實行行業自律的一個基本前提就是要有健全的并在一定程度上能夠超然于本行業經濟利益之上,能夠主持公道的行業協會。通過行業協會協調行業內部、行業之間和特定社會關系或監督協會成員的社會經濟活動,以追求整個行業或集團的總體利益。

  信用卡組織應獨立于政府部門,作為自律性社團組織承擔起維護行業利益的使命;要協調銀聯、商業銀行、持卡人之間的關系,實現利益的均衡和權利的衡平;協助建立發卡機構和消費者之間的磋商機制,及時有效解決信用卡糾紛;在國際競爭日益激烈的今天,幫助國內銀行提高信用卡競爭力,協調同國際信用卡組織之間的關系,實現共贏。(王烽)

 


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