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個人信用你的第二張身份證

日期:2015-09-14 17:37|來源:落伍者論壇

個人信用你的第二張身份證
 
   

     自2000年上海市開通“個人信用聯合征信服務系統”試點為我國個人信用制度建設積累了寶貴的經驗以來,“信用可以當錢花”的觀念在上海、北京、廣州等地悄然興起。據了解,這些地方的朋友,明明是手頭不缺錢,卻也每人到銀行申請了一張信用卡,“小借小還”,先與銀行信貸掛上了鉤。你若對此心存疑慮,他們一定會笑呵呵地說:“有借有還,再借不難。等我要借大宗住房貸款時,你就知道我為什么了。”筆者真是佩服他們的精明。而在此精明現象的背后,其實隱匿著關于消費信貸領域里三個環環相接的問題:第一,借貸雙方憑借的是信用,所謂信貸,信在先,貸在后;第二,信用不是光憑嘴說,而是用自己金融行為寫就的歷史;第三,信用歷史必須依賴于一個準確有效的評估系統,童叟無欺,從而使個人信用作為公民人身最大的無形資產,成為大家的第二張“身份證”。本文試就我國個人信用制度建設的核心問題,即發展一個獨立、全面、客觀的個人信用評估系統談點看法。
    一、建立個人信用制度是一項重大戰略措施
    個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和。其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據,并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為,提高守信意識,為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。
    (一)建立個人信用制度是社會主義市場經濟體制的內在要求
    信用是現代市場經濟的一個基本構成要素,現代市場經濟不僅有著完備的信用形式、發達的信用工具,而且有著健全的信用制度和規范的信用關系。社會主義市場經濟同樣要以發達的信用和完善的信用制度為基礎。發達信用的一個重要特征是信用“極致”到個人。這是因為,在社會經濟生活中,個人是最基礎的行為“單位”,企業、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎上由個人結成的組織,其各種行為活動都是通過個人的行為來實現。隨著市場經濟的發展,個人的經濟活動會在多個層面以多種方式表現出來,這些都需要完善的個人信用制度的支持。因此,建立個人信用制度,將作為市場重要主體的個人信用進行準確的評價和披露,有助于提高個人的履約和守信程度,進而提高全社會的信用程度,促進市場經濟體制的完善。
    (二)建立個人信用制度是維持我國市場經濟秩序的重要保障
    目前,牽涉到個人不良信用記錄的現象已經深入到我國經濟生活和社會生活的各個方面,如惡意購房貸款、助學貸款、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等,這些事件嚴重破壞了市場經濟秩序。個人信用制度通過嚴格的法律制度和社會準則,以及由此形成的道德規范,對每個人形成種種外部約束力,使違背誠實信用的行為終生受害,使違約所帶來的損失遠遠大于收益,從而使個人信用成為全社會共同遵守的信用準則。另外,政府對市場交易規則的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經營性收入的征稅以及整個社會的穩定運行,都需要個人信用制度對社會個體的內在約束。因此,個人信用制度的建立,成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。
    (三)建立個人信用制度是大力提倡信用消費,擴大內需的迫切要求
    近幾年來,國內正大力提倡信用消費以擴大內需。為此,中國人民銀行連續頒發了多項促進居民信用消費的政策和措施,如1999年3月發布的《關于開展個人消費信貸指導意見》等,各商業銀行也相繼推出了個人信貸業務實施細則。然而從實際情況來看,效果并不理想,究其原因,主要是現行的個人信用消費是在沒有完善的個人信用制度的情況下推行的,一方面誠實守信者的個人信用資源得不到社會尤其是銀行的承認;另一方面,由于缺乏完整的個人信用資料,銀行難于對個人信貸風險進行準確的評估和管理,不得不設置很高的貸款門檻,阻礙了個人消費信貸的增長。因此,開展個人信用調查評估已是各商業銀行開展個人消費信貸業務,實現經濟高速增長所必須突破的瓶頸。
    (四)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率
    我國公安、工商、人事、稅務等政府部門和機構掌管著大量社會信息,其中很大一部分與個人信用行為有關,是個人資信的基本素材。但是由于個人信用制度建設滯后,相關的法律制度不健全,這些信息資源不能在社會實現共享,沒有得到充分利用。許多有價值、相互關聯的信息在各部門相互分割的職能活動中被忽視乃至浪費掉了。如果把分散在政府各部門的個人信用信息交由信用中介機構進行專業分析和管理,并通過法律規定的正常渠道實行綜合利用,將可以大大提高政府各部門的工作效率。比如銀行根據個人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動監督貸款使用和收回,法院可以全面衡量涉案當事人的信用情況,人事部門可以據此選賢任能,等等。
    (五)建立個人信用制度是我國公民融入國際社會的現實需要
    我國已經加入WTO,這表明我國必將加快與國際接軌的步伐。建立完善的個人信用制度是與國際接軌,參與國際市場競爭的最根本、最基礎的方面。
    二、對發展我國的個人信用評估系統的建議
    (一)完善消費信貸立法,發展獨立的個人信用評估系統
    一個完整的消費信貸活動包括商品銷售、個人借貸、銀行授信、工商管理、市場監督等各個環節,牽涉到消費者、零售商、商業銀行、工商行政和市場管理部門等各個方面。顯然,各方利益并不完全一致,有時還互相沖突,甚至對簿公堂的事件也時有發生。要促成生意的,要申請貸款的,貸款授信的,以及維護市場法規的,執行經濟秩序的,均感到個人信用評估系統的重要性,都希望有一個發展良好,功能齊備,特別是保護本方面利益的個人信用評估系統。正因為如此,這樣的個人信用評估系統必須獨立于上述各方面,必須不偏不倚,而其中的關鍵是完整、完善國家在消費信貸管理方面的立法,以法律形式保護其獨立的地位。
    縱觀各國消費信貸立法,均圍繞兩個問題展開,一是從信貸活動的各個環節入手,保護消費者權益,二是從宏觀經濟角度出發,保護并調節經濟穩定增長,保護合理有效的市場競爭。而立法的核心,是保護消費者權益和保護公平的信貸活動規范。這里涉及到的法律,都直接或間接地覆蓋了個人信用評估系統的問題,保證了它系統運行的獨立性、數據采集的合法性,從而最終確定了信用評估的權威性。
    在保護消費者權益的問題上,歐美各國的規定十分嚴格,要求貸款人必須向消費者提供貸款成本的全部真相,保證消費者的公平貸款機會,保證信貸調查的規范化,數據完整準確,報告規范,禁止高利貸行為,保證消費者取消貸款的權力,保證消費者“有限責任”的權力,禁止騷擾借款人,保護消費者隱私等等。
    在保護公平信貸活動方面,法律規定貸款方有權根據市場利潤競爭原則,制定貸款合同的各項具體條款,包括利率、期限、手續費、授信額度,以及其他款項,一旦雙方簽訂,則有合同約束力。如果出現違約拖欠情況,貸款方可以依據法律追討利息和本金。在抵押貸款情況下,如果出現惡性拖欠,貸款方可以訴諸法庭,強制還款,直至沒收或拍賣抵押物。
    正是由于立法的完備,消費者對于信貸活動的信任程度和信貸服務的方便滿意程度都很高,才使得信貸經濟能充分發展,也使得信貸活動賴以存在的基礎,包括個人資信搜集、個人信用評估、風險管理、追討管理等成為可能。由于用立法手段保證了個人信用評估的合法性和獨立性,評估就可以真正不依賴任何一方,也不袒護任何一方,充分保護借、貸雙方的利益。
    值得欣喜的是,我國的個人信用制度建設有了一個比較好的政策環境。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件”等建議。中共十五屆五中全會通過的《中共中央關于國民經濟和社會發展“九五”計劃和2010年遠景目標的建議》確定了“建立法人對支付個人收入的申報制、個人收入申報制和儲蓄存款實名制”等個人收入管理制度。2000年4月1日,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。尤其值得一提的是,人民銀行上海分行和上海市信息辦于2000年2月聯合印發了《上海市個人信用聯合征信試點辦法》,這是國內第一部聯合征信的政策性管理辦法,為聯合征信擬定了初步的法律框架。這一系列文件規定的頒布對促進我國個人信用制度的建設和發展起到了重要作用。
    (二)聯合各方力量,發展全面的個人信用評估系統
    所謂資信評估,是要全面分析評價消費者的資產和信用情況,必須考察消費者有關金融活動的各個方面。目前的困難也正在這里。國內的消費信貸活動主要依賴于抵押質押,或“單位證明”。前者將一大批貸款者拒之門外,后者完全脫離了經濟活動的范圍,更造成無窮禍害。這些都不是真正意義上的信用貸款,因為貸款活動憑借的并不是貸款人本身的信用。目前的“助學貸款”方面的問題就是明顯的例證。由于學生個人信用評估難以實施,銀行、學校、學生均陷入尷尬境地,好事難成。又比如最新資料顯示,只有5%的購車人辦理了購車貸款;由于銀行缺乏有效的信用評估手段,有29%的人因手續繁多而放棄貸款,因為申請一次汽車貸款,無異于蛻一層皮。目前各大商業銀行和廣大消費者,都在熱切期盼著這一問題的早日解決。
    在金融信貸充分發達的美國,由于個人信用評估從橫向看含括消費者全部信貸活動,從縱向看包括消費者全部信貸歷史,數據全面細致,因而在社會經濟活動中能夠發揮巨大作用。在我國,要發展消費信貸,不能沒有一個全面的個人信用評估系統,它包括與消費者金融行為有關的全部數據。這樣一個全國個人信用聯合征信系統將通過政府立法確定其地位,應由人民銀行協調工商、民政、公安、社會公用事業、證券、保險等各行業,匯同各商業銀行,建立數據渠道,嚴格保障數據安全和消費者權益,不僅向銀行提供信貸決策支持,更成為國家消費者數據中心,向各行業提供咨詢服務。
    就全國個人信用聯合征信系統功能的定位來說,它將由人民銀行牽頭,服務于商業銀行,成為他們的綜合咨詢機構;對信貸服務機構而言,它將成為他們的授信、管理、追討的綜合決策系統;對證券、保險行業來說,它成為客戶凈值和潛在價值分析的有效系統;對工商、民政、公安等部門而言,這是一個權威的個人化數據中心;對公用事業各方面,它提供廣泛的社會化的數據交換服務。
    在十分注重個人隱私的美國,上述基于社會服務的功能定位有兩個條件:一是被查詢人的正式查詢授權,二是征信局對原始數據的分析加工,抽提出基于標準化常模的指數。在中國,從銀行儲蓄、信貸、工商、民政、公安、公用衛生事業等方面產生的數據,必須有規劃,分步驟地匯總到全國中心系統,經過數據預處理,產生各項分類指數,再經過綜合整理加工,產生最后評定指數,作為決策支持。在這樣基礎上產生的個人信用評估,就可以全面刻畫出貸款申請人各方面的特征,數量化地體現資產和信用兩方面的情況,并從償貸能力和貸款風險方面幫助銀行進行授信管理。
    (三)應用經濟數理分析手段,發展客觀的個人信用評估系統
    有相當部分人士在討論我國消費信貸發展的問題時認為,除了中國傳統的“量入為出”,反對“寅吃卯糧”的消費觀念,除了長期以來重積累輕消費,重商業貸款輕消費貸款的普遍實踐外,問題的主要癥結在于個人消費信貸貸款個數大,而貸款數額少,客戶分散,手續繁雜,因而銀行成本高,風險大,所以好事難成。
    目前,我國工、農、中、建四大商業銀行的職工總數超過美國商業銀行系統員工總數2倍多,但經營的業務和提供的服務卻不可同日而語。就消費信貸領域中總體數量最大,每筆數額最少的信用卡業務而言,在我國,銀行不得不投入巨大精力直接與分散而眾多的個人打交道,設置繁瑣手續,要求嚴格擔保,結果仍然“吃力不討好”;而在美國,銀行可以在短短幾個月內發放數百萬張賒賬信用卡,而且銀行不需要與這數百萬人中的任何人見面,不需要與這數百萬人中的任何人的工作單位聯系,這在目前中國是無法想象的。區別在哪里?在于個人信用評估系統的威力已經充分發揮。
    在整個信貸過程中,申請人分析、底值或抵押值分析、借貸額度分析、利息與收益率的確定、風險分析、賬戶管理、催討分析、交叉銷售分析等等,都應該依賴于最優化的決策原則來進行。在成熟的貸款管理過程中,每個貸款人自己的行為特征決定了每個人自己的風險價值構成。現代數量分析手段已經可以根據歷史發展數據,定量地預測風險從而防止損失。當今各大商業銀行面臨的主要挑戰之一就是在從授信到貸后管理上的整個過程缺乏科學的決策依據,忽略數量分析,單純依賴人工主觀干預,離現代分析方法差之甚遠。在風險控制問題上,仍然只能是“寧愿錯殺三千”。
    應用客戶數據,進行細致分析加工,將貌似雜亂無章的經濟現象納入經濟模型,采用現代數理統計方法建立針對各種經濟現象的統計模型,從而尋找出內在的規律,使信貸決策建立在客觀標準的基礎上。有了這樣的分析化的工具,銀行可以根據預期的收益值和風險值將信貸申請人客觀地劃分為若干不同的類別,每一類有根據數量分析所決定的不同的授信控制和信貸管理政策,從而大大降低了人工干預的程度,大大提高了整個消費信貸工作的標準化和決策程序的自動化。這樣就體現了個人信用評估客觀性的作用。例如,建設銀行某市分行出臺了《個人信用等級評定辦法》,將借款申請人的年齡、學歷、職業、家庭收入和家庭資產等信息資料匯集起來形成十大指標體系,對不同的指標賦予不同的分值進行量化處理,從而對借款人的還款能力、資信狀況進行綜合評價,最終將個人信用分為A、B、C、D四個等級,作為貸款的決策依據,在有效防范和規避金融風險,提高放貸效率方面發揮了積極的作用。
   


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